金融小學堂/好房貸陪你30年 貸後服務是關鍵

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用房子當抵押品借錢,就是房貸,一般人買房通常先付自備款,餘款以房屋設定抵押,向銀行取得資金買房,之後按月分期攤還;另外,有屋族有時需要資金,例如理財投資、生意周轉、負債整合、房屋裝修、子女教育、換屋等,也會將房屋設定抵押給銀行,活化資產以取得可資運用的資金。

房貸依照使用目的,再搭配動用方式、考量還款來源、還款方式與計息方式可交叉出數種組合。選擇房貸時,先考量貸款資金用途與還款規劃。針對一次性、大筆資金需求,如購屋、加盟開店、創業入股、買車等,可申辦預算容易控制、按月攤還本息的分期型房貸。

若資金動用頻率高或預期能短期完成還款者,如營運周轉資金、分期給付貨款、逢低布局投資市場等,則建議選擇可隨時動用、按日計算利息的循環型房貸。

甚至,高齡化社會趨勢下,有殼退休族善用以房養老的逆向房貸,還能按月領取貸款給付金,多一份定期定額收入。

申請房貸不順利的案例,時有所聞,像簽約後才發現銀行核貸成數不足,被迫違約;減少消費,持續清償房貸,卻因急需用錢賣屋求現,甚至賠售。其實,提早找銀行幫忙評估房屋價值,因應個人收支與信用狀況,計算出可負擔的房價、可申貸額度,就可避免資訊不足或急就章,造成房屋買賣或一輩子積蓄心血付諸流水。

中信銀行發展的「i適貸」數位服務,可提供用戶找屋、賣屋、換屋的各種情境,雖然系統估價不等於買賣價,銀行提供專業、客觀的價格,再依據自己主觀偏好加減碼,在出價斡旋前,心中有個明確參考值。中信銀行運用鑑價資料庫建置的房屋估價模型,可以減少實價登錄範圍模糊或個案特殊交易的偏誤影響。

配合中信銀行「隨你數位(Banking My Way)」的品牌策略,「i適貸」房屋估價與可貸額度試算也全新升級,導入電子地圖服務,讓鄰近宗教場所、高壓電塔、殯葬等設施以及實價登錄資訊,直接呈現在地圖上,資訊充分,有助客戶未來購屋、換屋的決策。

若一般人無法確認持有的房屋有多少漲價紅利,透過定位,輸入屋齡、樓層,房屋公寓或大廈型態,就能掌握最新行情,需要現金時,不用貿然出價售屋,房貸金額高、年限長、月付款低、利率低,是很好的資金周轉選擇。

另依2019年第2季聯徵大數據資料庫推算,52%辦理購置住宅貸款之客戶,每月房貸還款金額佔每月收入逾五成。如遇繳稅、繳學費或其他生活支出高峰期,日常理財金流恐發生左支右絀情況,規劃不當者甚或發生短暫延滯,留下信用不良紀錄。

中信銀行表示,「房貸要陪你度過20-30年,貸款後的服務才是首要關注的重點」i適貸聽到客戶心聲,推貸後線上服務:房貸寬限期與貸款年限延長,可線上申請,讓還款更有彈性,動動手指就可完成還款條件變更且免手續費。

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